2024年8月23日《聊城晚報》1版

　　《聊城市個人住房商業貸款轉個人住房公積金貸款管理辦法（試行）》發布

　　“商轉公”貸款政策解讀及問題解答

　　《聊城市個人住房商業貸款轉個人住房公積金貸款管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）于8月19日正式發布后，受到社會廣泛關注，同時也有不少市民對《辦法》提出疑問。對此，聊城市住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”）相關工作人員對《辦法》的相關內容進行了詳細解讀。

　　什么是“商轉公”貸款？

　　“商轉公”貸款是一種特殊的住房公積金貸款，是指已辦理住房商業貸款，貸款未結清，并已取得所購住房不動產權證（或房屋所有權證），且符合住房公積金貸款條件的繳存人，向公積金中心申請將住房商業貸款轉為住房公積金貸款。

　　為什么要實施“商轉公”貸款？

　　實施“商轉公”貸款主要是為了更好滿足繳存職工剛性和改善性住房需求，讓更多繳存職工有機會享受住房公積金制度紅利，減少房貸利息支出，減輕繳存家庭還貸壓力。

　　目前，住房公積金貸款相較于住房商業貸款，在利率方面有一定的優勢，如購買首套住房，貸款期限在5年內（含5年）的，年利率為2.35%；貸款期限在5年以上的，年利率為2.85%。

　　“商轉公”貸款的適用群體有哪些？

　　借款申請人為在我市正常繳存（不含異地）住房公積金的在職職工，暫不支持自由職業者及靈活就業繳存等人員辦理“商轉公”貸款。

　　組合貸款中的住房商業貸款部分可以轉為住房公積金貸款嗎？

　　不可以。“商轉公”貸款中的原住房商業貸款僅限于純商業貸款，不包括已經辦理的住房公積金組合貸款中的商業銀行貸款部分。因繳存職工家庭辦理組合貸款時已經使用了住房公積金，不能再次使用。將組合貸款中的住房公積金貸款部分結清后，也不可以把原住房商業貸款部分轉為住房公積金貸款。

　　哪些銀行可以辦理“商轉公”貸款？

　　辦理“商轉公”貸款業務的銀行和原住房商業貸款銀行應為同一家銀行（選擇辦理“結清轉貸”模式的除外），且與公積金中心簽訂《“商轉公”貸款業務委托協議》。目前，建設銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行六家銀行可以辦理“商轉公”貸款業務。

　　非公積金中心合作銀行的住房商業貸款能不能辦理“商轉公”貸款？

　　根據《住房公積金管理條例》，公積金中心應當委托受委托銀行辦理住房公積金貸款、結算等金融業務。

　　非公積金中心合作銀行的住房商業貸款，可以在結清后（一個月內）申請“商轉公”貸款。

　　申請“商轉公”貸款為什么需要征得原商業銀行同意？

　　原住房商業貸款合同受到法律保護，單方不可隨意變更，需雙方友好協商，取得銀行同意。

　　我市“商轉公”貸款有幾種辦理模式？各有什么特點？

　　充分考慮不同家庭的實際情況，我市“商轉公”貸款包括住房商業貸款轉為純住房公積金貸款（以下簡稱“商轉純”貸款）和住房商業貸款轉為“住房公積金貸款+原住房商業貸款”特定組合貸款（以下簡稱“商轉組”貸款）兩種方式。

　　辦理“商轉純”貸款可以采用“帶押轉貸（第二順位抵押）”和自籌資金先結清后放款的“結清轉貸”兩種模式；辦理“商轉組”貸款采用“帶押轉貸（抵押權變更登記）”模式。繳存職工可以根據實際情況自行選擇。

　　（一）辦理“結清轉貸”模式的繳存職工需自籌資金先行結清原住房商業貸款。該方式流程簡單、手續方便、業務周期短，且原住房商業貸款銀行不限于公積金中心委托銀行，但僅支持“商轉純”貸款。

　　（二）選擇“帶押轉貸”模式的繳存職工應注意，辦理“商轉公”貸款業務的銀行和原住房商業貸款銀行應為同一家銀行，且與公積金中心簽訂《“商轉公”貸款業務委托協議》。繳存職工無需結清原住房商業貸款，可以最大限度減少購房壓力、降低還貸成本，該方式支持“商轉純”貸款和“商轉組”貸款。

　　申請“商轉公”貸款的條件有哪些？

　　借款申請人除符合《聊城市住房公積金個人住房貸款管理辦法》規定條件外，還應同時滿足以下條件：

　　（一）借款申請人為在我市正常繳存住房公積金的在職職工，暫不支持自由職業者及靈活就業繳存等人員辦理“商轉公”貸款；

　　（二）申請“商轉公”貸款時，原住房商業貸款尚未結清，且已取得所購住房不動產權證（或房屋所有權證）；

　　（三）原住房商業貸款銀行同意申請人辦理“商轉公”貸款業務，并出具《商轉公銀行同意書》；

　　（四）“商轉公”貸款申請人應為原住房商業貸款借款人或其配偶，原住房商業貸款所購房屋須為聊城市行政區域內的自住住房；

　　（五）不存在公積金中心認定的不符合“商轉公”貸款條件或其他貸款風險的情形。

　　夫妻一方無住房公積金，婚前購房辦理的住房商業貸款，婚后可以使用配偶的住房公積金辦理“商轉公”貸款嗎？

　　不可以。因為婚前購買的房屋和住房商業貸款均屬于一方單獨所有，配偶不屬于共同借款人。

　　“商轉公”貸款的額度是怎樣規定的？

　　“商轉公”貸款額度執行《聊城市住房公積金個人住房貸款管理辦法》規定，即單、雙繳存職工家庭最高貸款額度分別為60萬元、80萬元，且應當同時符合以下規定：

　　（一）不得超過公積金中心規定的最高貸款限額；

　　（二）不得超過原住房商業貸款剩余本金扣除1個月正常還款金額后的余額，且保留到仟元位；

　　（三）同一住房的“商轉公”貸款金額加上該套住房累計提取（含購房提取、償還商貸提取等）的住房公積金之和，不得超過該套住房總價款；

　　例如：張三的購房合同總額為100萬元，首付款30萬元，辦理住房商業貸款70萬元。之前夫妻雙方辦理購房提取40萬元住房公積金，償還商貸提取10萬元住房公積金，申請“商轉公”時商業貸款余額60萬元，“商轉公”貸款金額則不得超過50萬元。

　　（四）“商轉公”貸款額度不得超過抵押物價值的70%，抵押物價值原則上按照申請原住房商業貸款時的價值認定。

　　“商轉公”貸款的貸款期限是怎樣規定的？

　　（一）不得超過公積金中心貸款政策規定期限；

　　（二）“商轉組”貸款中，住房公積金貸款不得超過原住房商業貸款到期日。

　　　申請“商轉公”貸款需要準備哪些材料？

　　申請“商轉公”貸款需提供材料：

　　（一）借款申請人及配偶有效身份證件及婚姻狀況資料；

　　（二）借款申請人在委托銀行開立的Ⅰ類賬戶借記卡；

　　（三）原住房商業貸款所購住房不動產權證書（或房屋所有權證）、全款稅務發票；原住房商業貸款所購住房為二手房的，辦理“商轉公”需提供不動產權證書（或房屋所有權證）、過戶時稅務部門出具的價稅合計發票；

　　（四）購房地不動產登記部門、房管部門的借款申請人、配偶房屋信息查詢記錄；

　　（五）借款申請人與原住房商業貸款銀行簽訂的《個人住房借款合同》；

　　（六）采取“帶押轉貸”方式的，需提供原住房商業貸款銀行出具的《商轉公銀行同意書》；采取“結清轉貸”方式的，需提供原商業銀行出具的一個月以內的《還款憑證》《個人住房貸款結清證明》；

　　（七）辦理住房公積金貸款要求提供的其他材料。

　　公積金中心在什么情況下停止辦理“商轉公”貸款業務？

　　“商轉公”貸款的執行，根據住房公積金個貸率情況，按照兩級預警機制實行動態調控，具體如下：

　　（一）個貸率處于小于85%（含）區間時，正常受理“商轉公”貸款業務；

　　（二）個貸率連續3個月大于85%時，全面停止“商轉公”貸款業務；

　　（三）“商轉公”貸款業務全面停止后，個貸率下降至85%（含）以下并連續保持6個月，可啟動“商轉公”貸款業務。

　　記者 張承斌 通訊員 王帆 整理